服務(wù)效率不斷提升

　　為了讓“就地過年”更暖心，在牛年春節(jié)到來前，成都銀行就適時推出多種普惠金融貸款，其中也包括針對工薪階層推出的審批迅速、期限靈活的“隨意分”信用卡消費分期。消費者無需抵押擔(dān)保，就可以獲得可用于裝修、婚慶、旅游、醫(yī)療等日常消費的專項資金，最高可申請金額30萬元，用款期限十分靈活，短至1天、長可到5年。

　　牛年春節(jié)的熱鬧景象正是我國消費金融發(fā)展的一個縮影。近年來，我國消費金融發(fā)展迅速，尤其是短期消費貸款增長明顯。數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，個人短期消費貸款余額為9.9萬億元，同比增長12.7%，較2015年末的4.1萬億元增長超1.4倍。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，截至2020年6月末，消費金融公司資產(chǎn)規(guī)模4861.5億元，貸款余額4686.1億元。盡管受疫情沖擊，2020年消費貸款增速出現(xiàn)暫時性下降，但業(yè)內(nèi)對消費金融的發(fā)展韌性一直有良好預(yù)期。中國銀行研究院此前發(fā)布《全球銀行業(yè)展望報告》稱，預(yù)計2021年個人短期消費信貸余額將同比增長約15%。

　　“線上線下”雙輪驅(qū)動

　　同樣在疫情期間，中郵消費金融為受疫情影響的各類客戶開通綠色通道，并上線“U郵云客服”，通過在線視頻受理客戶訴求、資金用途回訪、線上調(diào)解處理等，拓寬“非接觸式服務(wù)”渠道，在緩解客服壓力的同時給予客戶暖心服務(wù)。

　　值得注意的是，消費金融的數(shù)字化發(fā)展，也改變了線上線下的協(xié)同發(fā)展模式。未來場景金融將進入深入挖潛的新發(fā)展階段。也就是說，消費金融增長模式將走向“線上線下”雙輪驅(qū)動的發(fā)展模式，消費金融公司需要搭建貫穿全渠道的生態(tài)圈和金融服務(wù)體系，全方位挖掘消費者的潛在需求。

　　“風(fēng)險防控能力是消費金融機構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展的基石，也是衡量其合規(guī)水平的指標(biāo)之一。”捷信消費金融公司有關(guān)人士表示。2020年末，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于促進消費金融公司和汽車金融公司增強可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，要求消費金融公司根據(jù)自身發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)定位優(yōu)化資源配置，強化自主風(fēng)控能力建設(shè)，提高風(fēng)險識別和應(yīng)對能力。近期發(fā)布的《消費金融公司監(jiān)管評級辦法（試行）》中，風(fēng)險管理權(quán)重占比最高，也側(cè)面印證了這一點。

　　在實踐中，多家消費金融公司都開始布局基于人工智能技術(shù)的反欺詐體系，用于保證賬戶安全、攔截個人欺詐和團伙欺詐，保障資產(chǎn)質(zhì)量。以中郵消費金融為例，該公司已建立了涵蓋全生命周期的風(fēng)險模型架構(gòu)，全面覆蓋主要渠道和產(chǎn)品，完成定制化的申請評分、行為評分和催收評分，還建立起收入預(yù)測模型、資金饑渴模型等用于風(fēng)險管理。招聯(lián)消費金融通過風(fēng)控模型創(chuàng)新應(yīng)用，建設(shè)多維立體的防共債體系，能夠?qū)Ω唢L(fēng)險客戶提前識別、預(yù)警并管控，并在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)了“AI智慧大腦”，與貸后管理、客戶服務(wù)等業(yè)務(wù)策略耦合。

　此外，利用金融科技完善風(fēng)控體系需堅守合規(guī)意識。“鑒于金融科技的本質(zhì)是金融，消費金融公司應(yīng)該嚴格遵循監(jiān)管要求，在促進金融科技發(fā)展和防范風(fēng)險積聚之間求得平衡。”蘇寧消費金融公司總經(jīng)理劉鋒表示，“科技有利于提升消費金融公司的服務(wù)效率和質(zhì)量，但是也需要警惕金融科技過度使用造成部分大型科技公司的市場壟斷和不公平競爭，以及過度采集客戶數(shù)據(jù)，侵犯客戶隱私。”（記者 錢箐旎）