據(jù)外媒報(bào)道，美國(guó)DDI咨詢公司的Alexey Kutsenko討論了將在2020年改變金融科技領(lǐng)域的五項(xiàng)技術(shù)，分別是：監(jiān)管科技(RegTech)、人工智能(AI)、區(qū)塊鏈(Blockchain)、機(jī)器人流程自動(dòng)化(RPA)、和對(duì)話式銀行(Conversational Banking)。

技術(shù)與金融深度融合，造就了影響日益深遠(yuǎn)的金融科技。五年前，金融科技解決方案還被視為一項(xiàng)前沿創(chuàng)新，現(xiàn)在正在逐漸貼近大眾的日常生活。根據(jù)麥肯錫2018年底發(fā)布的金融科技報(bào)告，2018年80%的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都在探索創(chuàng)新路徑，在2011年金融科技領(lǐng)域投資額只有18億美元，而今年將達(dá)到308億美元。

麥肯錫報(bào)告：重要的金融科技細(xì)分領(lǐng)域

綜合評(píng)估金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新項(xiàng)目、初創(chuàng)公司數(shù)量和各企業(yè)內(nèi)部創(chuàng)新活躍度等，我們發(fā)現(xiàn)以下5大技術(shù)將在2020年對(duì)金融科技發(fā)展有較大影響：

金融科技技術(shù)之一：涌現(xiàn)越來(lái)越多的RegTech解決方案

近期Fintech軟件和系統(tǒng)開發(fā)有了突破性創(chuàng)新，通過(guò)創(chuàng)建自動(dòng)化解決方案可以監(jiān)測(cè)企業(yè)的合規(guī)情況，核實(shí)數(shù)據(jù)，生成相關(guān)報(bào)告。RegTech的優(yōu)勢(shì)在于能夠以低成本、高效率、更便捷的方式管理海量數(shù)據(jù);實(shí)現(xiàn)在特定監(jiān)管領(lǐng)域的精準(zhǔn)自動(dòng)搜索功能;簡(jiǎn)化交易前后的合規(guī)流程;密切連接金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者，維護(hù)三方權(quán)益。

另外，RegTech有以下創(chuàng)新點(diǎn)：一是加強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作;二是在此過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)與政府機(jī)構(gòu)可以共享行業(yè)信息，消除技能鴻溝。此前，新加坡金融管理局(MAS)聯(lián)合金融市場(chǎng)行為監(jiān)管局(FAC)根據(jù)某銀行的實(shí)際情況，創(chuàng)造了一套自動(dòng)化的監(jiān)管解決方案。到2020年，類似案例將在全世界得到更多的應(yīng)用與推廣。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，美國(guó)已有150多家RegTech公司，相較于數(shù)百萬(wàn)的監(jiān)管條例，機(jī)構(gòu)數(shù)量少得可憐。行業(yè)人士希望盡最大努力規(guī)避因監(jiān)管信息不對(duì)稱帶來(lái)的不必要的罰款和風(fēng)險(xiǎn)。由此可見(jiàn)，RegTech的市場(chǎng)需求旺盛，預(yù)計(jì)2020年初創(chuàng)企業(yè)將占據(jù)市場(chǎng)的半壁江山。

全球RegTech機(jī)構(gòu)圖譜

金融科技技術(shù)之二：擁抱人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)和物聯(lián)網(wǎng)

人工智能(AI)在金融科技領(lǐng)域的發(fā)展已經(jīng)超過(guò)五年，盡管AI在金融科技領(lǐng)域很受歡迎，但其效用仍受到諸多質(zhì)疑。以下將列舉并深入分析人工智能解決方案在不同行業(yè)中的應(yīng)用與創(chuàng)新：

1.截至目前，雖然獨(dú)立的人工智能解決方案并未取得突破性進(jìn)展，但銀行試水的小型AI應(yīng)用程序卻頗見(jiàn)成效，已經(jīng)成功地將人工智能用于建模技術(shù)和分析管理當(dāng)中;

2.人工智能創(chuàng)新空間仍然很大，許多尚未開發(fā)的潛力吸引著投資者爭(zhēng)先恐后進(jìn)入這個(gè)行業(yè);

3.在金融科技領(lǐng)域，人工智能與大數(shù)據(jù)解決方案相結(jié)合，可以有效地分析金融機(jī)構(gòu)績(jī)效，并實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化流程管理。

人工智能在金融領(lǐng)域的一個(gè)典型應(yīng)用是Alpaca Forecast AI預(yù)測(cè)矩陣，這是一個(gè)由彭博開發(fā)的價(jià)格預(yù)測(cè)系統(tǒng)。它能夠處理數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的交易數(shù)據(jù)，同時(shí)記錄客戶需求變動(dòng)情況，并實(shí)時(shí)預(yù)測(cè)未來(lái)的價(jià)格走勢(shì)。

人工智能生態(tài)圖譜

機(jī)器學(xué)習(xí)(Machine Learning)是人工智能的核心，廣泛應(yīng)用于銀行的以下方面：

1.預(yù)防欺詐——機(jī)器學(xué)習(xí)可以分析現(xiàn)有的欺詐案例，檢測(cè)常見(jiàn)的欺詐形式，并評(píng)估特定業(yè)務(wù)中是否有類似現(xiàn)象，使我們能夠提前預(yù)測(cè)潛在的欺詐行為，及時(shí)監(jiān)測(cè)出存在異常交易行為的金融機(jī)構(gòu);

2.風(fēng)險(xiǎn)管理——利用軟件分析公司業(yè)績(jī)，預(yù)估潛在風(fēng)險(xiǎn);

3.預(yù)測(cè)基金收益——通過(guò)分析歷史投資記錄，利用機(jī)器學(xué)習(xí)確定未來(lái)基金的發(fā)展趨勢(shì);

4.客戶服務(wù)——分析客戶數(shù)據(jù)，建立智能客戶檔案。

物聯(lián)網(wǎng)(IoT)大大提升了金融發(fā)展的速率。通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)，將手機(jī)與金融數(shù)據(jù)庫(kù)連接并不稀奇，還可以實(shí)現(xiàn)超大數(shù)量設(shè)備的連接需求。目前，物聯(lián)網(wǎng)在金融科技中的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)，比如花旗銀行已經(jīng)推出基于信標(biāo)的一套便捷的操作系統(tǒng)，即使在非工作時(shí)間，員工也可以用手機(jī)為客戶提供服務(wù)。

金融科技技術(shù)之三：區(qū)塊鏈技術(shù)將大有作為

2018年以來(lái)，區(qū)塊鏈技術(shù)加速發(fā)展，許多亞洲銀行已經(jīng)正式采用區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)確保每筆交易的安全，歐美的金融機(jī)構(gòu)也陸續(xù)加入。區(qū)塊鏈在金融科技領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)主要在于：加密交易，且必須得到每個(gè)網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)的批準(zhǔn)，交易才能成功，降低黑客攻擊的可能性;企業(yè)通過(guò)Token(發(fā)行通證)直接完成跨境交易，降低成本，獲得更便宜、更便捷的服務(wù)。

從澳大利亞聯(lián)邦銀行到俄羅斯阿爾法銀行，區(qū)塊鏈交易在全球范圍越來(lái)越普遍，區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)隊(duì)伍也將日益壯大。

區(qū)塊鏈運(yùn)行流程圖譜

金融科技技術(shù)之四：機(jī)器人流程自動(dòng)化將進(jìn)一步縮短工作流程

為了節(jié)省人力成本，更多金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)都將嵌入RPA應(yīng)用。無(wú)論是起初的簡(jiǎn)單選擇、發(fā)送電子郵件，還是自主創(chuàng)建報(bào)告、處理復(fù)雜數(shù)據(jù)庫(kù)，機(jī)器人通過(guò)GUI(圖形用戶界面)都能輕松應(yīng)對(duì)。不僅如此，金融科技領(lǐng)域絕不是機(jī)器人應(yīng)用的天花板，當(dāng)它應(yīng)用在金融業(yè)務(wù)的管理與交易中，表現(xiàn)更驚艷。

金融科技技術(shù)之五：對(duì)話式銀行將成為主流

人工智能和語(yǔ)言處理技術(shù)的發(fā)展加速了聊天機(jī)器人的出現(xiàn)，聊天機(jī)器人在財(cái)務(wù)管理和交易中的應(yīng)用被稱為對(duì)話式銀行。

● 回答常見(jiàn)問(wèn)題：例如如何找到最近的自動(dòng)取款機(jī)，如何掛失銀行卡，如何找回密碼等，這些請(qǐng)求都可以由聊天機(jī)器人自動(dòng)處理;

● 賬戶管理：聊天機(jī)器人可以引導(dǎo)客戶完成注冊(cè)、轉(zhuǎn)賬，甚至可以受理貸款業(yè)務(wù);

● 財(cái)務(wù)管理：聊天機(jī)器人可以作為個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)，跟蹤預(yù)算、資金流和稅收情況。

美國(guó)銀行最近開發(fā)的聊天機(jī)器人Erica就是一個(gè)典型的高效對(duì)話式銀行應(yīng)用案例。Erica可以自行處理基本的文本和語(yǔ)音消息，應(yīng)對(duì)客戶端的各種常規(guī)性提問(wèn)。

金融科技領(lǐng)域比較受歡迎的聊天機(jī)器人

結(jié)語(yǔ)

隨著科技的發(fā)展和金融市場(chǎng)需求的不斷變化，金融科技領(lǐng)域每年都會(huì)迎來(lái)新一輪的變革，積極擁抱新技術(shù)，企業(yè)才會(huì)走得更遠(yuǎn)。到2020年，以監(jiān)管科技、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、機(jī)器學(xué)習(xí)、區(qū)塊鏈和對(duì)話式銀行為代表的技術(shù)應(yīng)用將成為吸引客戶、提升效率、降低成本的利器。